Método avalancha vs. bola de nieve: cuál conviene más

Si tienes saldo en varias tarjetas de crédito, lo difícil no es decidir pagarlas, sino decidir por cuál empezar. Las dos estrategias más conocidas son el método avalancha y el método bola de nieve. Las dos funcionan, pero de forma distinta, y la mejor para ti depende de tus números y de tu forma de ser.

Más abajo hicimos un ejemplo real para que veas exactamente cuánto tiempo e intereses cuesta cada método.

Respuesta rápida

Método avalancha: pagas primero la deuda con la tasa de interés más alta. Es el que más dinero ahorra y suele ser el más rápido.
Método bola de nieve: pagas primero la deuda con el saldo más pequeño. Cuesta un poco más, pero consigues victorias rápidas que te mantienen motivado.

Si eres disciplinado y te guías por los números, elige la avalancha. Si ya intentaste pagar tus deudas antes y te desanimaste, la bola de nieve puede ser el método que de verdad vas a terminar. Y un plan terminado vale más que un plan “perfecto” abandonado.

Cómo funcionan los dos métodos

Los primeros pasos son iguales en ambos:

Haz una lista de todas tus deudas con su saldo, su tasa de interés anual (APR) y su pago mínimo.
Decide una cantidad fija que puedas destinar a deudas cada mes.
Paga el mínimo de todas las deudas para no atrasarte nunca.
Pon cada dólar extra en una sola deuda “objetivo”.
Cuando termines de pagar el objetivo, suma su pago al siguiente. Tu pago crece como una bola de nieve (o gana velocidad como una avalancha) cada vez que eliminas una deuda.

La única diferencia es cómo eliges el objetivo:

	Método avalancha	Método bola de nieve
Primera deuda a pagar	La de APR más alto	La de saldo más pequeño
Ventaja principal	Pagas menos intereses	Victorias rápidas al principio
Desventaja principal	La primera victoria puede tardar mucho	Normalmente pagas más intereses
Ideal para	Personas disciplinadas y analíticas	Quienes necesitan motivación

Un ejemplo real: $10,000 de deuda en tarjetas

Imagina que tienes tres tarjetas y puedes pagar $500 al mes en total:

Tarjeta	Saldo	APR	Pago mínimo
Tarjeta A	$1,200	22.9%	$35
Tarjeta B	$5,800	28.9%	$145
Tarjeta C	$3,000	19.9%	$75
Total	$10,000		$255

Te quedan $245 extra al mes para la deuda objetivo. Esto es lo que pasa (intereses calculados mes a mes):

Con el método avalancha

Atacas primero la Tarjeta B (28.9% APR), luego la A y por último la C.

Tarjeta B pagada en el mes 19
Tarjeta A pagada en el mes 21
Tarjeta C pagada en el mes 26
Intereses totales: unos $2,943
Libre de deudas en 26 meses

Con el método bola de nieve

Atacas primero la Tarjeta A (el saldo más pequeño), luego la C y por último la B.

Tarjeta A pagada en el mes 5
Tarjeta C pagada en el mes 14
Tarjeta B pagada en el mes 27
Intereses totales: unos $3,423
Libre de deudas en 27 meses

Gráfico de barras: el método avalancha cuesta unos $2,943 de intereses y la bola de nieve unos $3,423 para $10,000 de deuda pagando $500 al mes

El resultado

En este ejemplo, la avalancha te ahorra unos $480 y un mes. Es dinero real. Pero fíjate en la primera victoria: con la bola de nieve cierras una tarjeta en el mes 5; con la avalancha esperas hasta el mes 19 para ver una tarjeta en cero. Para mucha gente, esa larga espera es justo donde el plan se cae.

Cuanto más diferentes sean las tasas de interés de tus deudas, más ahorra la avalancha. Si todas tienen tasas parecidas, los dos métodos terminan casi igual y la motivación extra de la bola de nieve te cuesta muy poco.

Cómo elegir el método adecuado para ti

Elige la avalancha si:

Una de tus deudas tiene una APR mucho más alta que las demás.
Te motiva ahorrar dinero, no tachar tareas.
Tu deuda de tasa más alta no es también un saldo enorme que tardarías años en pagar.

Elige la bola de nieve si:

Ya empezaste a pagar tus deudas alguna vez y lo dejaste.
Tienes varios saldos pequeños que podrías eliminar en pocos meses.
Tener menos facturas y menos fechas de pago reduciría tu estrés.

También puedes usar un método mixto: elimina primero uno o dos saldos muy pequeños para ganar impulso y luego cambia a la avalancha con el resto.

5 formas de pagar tus deudas todavía más rápido

Deja de usar las tarjetas. Pagar una tarjeta mientras la sigues usando es como sacar agua de un bote con un agujero. Usa débito o efectivo mientras pagas.
Pide una tasa más baja. Llama al emisor de tu tarjeta, menciona que siempre pagas a tiempo y pide una APR menor. No siempre funciona, pero una tasa más baja hace que cada pago rinda más.
Considera una tarjeta de transferencia de saldo. Algunas tarjetas ofrecen 0% de interés inicial en saldos transferidos durante un tiempo limitado. Ten en cuenta la comisión de transferencia (suele ser del 3% al 5%) y asegúrate de poder pagar el saldo antes de que termine la promoción.
Valora un préstamo de consolidación. Un préstamo personal a tasa fija y más baja que tus tarjetas puede reducir los intereses y dejarte un solo pago predecible. Lee nuestra guía: Préstamo personal o tarjeta de crédito: ¿qué sale más barato?
Usa el dinero extra. Las devoluciones de impuestos, los bonos y los ingresos de trabajos extra pueden eliminar una deuda objetivo meses antes de lo previsto.

Cuándo pedir ayuda

Si no puedes cubrir tus pagos mínimos, llama a los emisores de tus tarjetas antes de atrasarte: muchos tienen programas para dificultades económicas. En EE. UU. también puedes buscar una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro (por ejemplo, a través de la National Foundation for Credit Counseling). Desconfía de las empresas que prometen “borrar” tu deuda a cambio de un pago por adelantado; la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la FTC advierten sobre estas estafas.

En Canadá, la Financial Consumer Agency of Canada ofrece recursos gratuitos, y en el Reino Unido puedes recibir asesoría gratuita y regulada sobre deudas a través de servicios como MoneyHelper.

Preguntas frecuentes

¿El método avalancha o el de bola de nieve dañan mi puntaje de crédito? No. Con los dos pagas todas tus cuentas a tiempo, lo que protege tu historial de pagos. Y a medida que bajan tus saldos, baja también tu uso de crédito, lo que normalmente mejora tu puntaje.

¿Debo cerrar una tarjeta después de pagarla? Normalmente, no de inmediato. Cerrarla reduce tu crédito disponible total y puede subir tu porcentaje de uso. Si la tarjeta no cobra cuota anual, mantenerla abierta (sin usarla o usándola poco) suele ser mejor para tu puntaje.

¿Qué hago si dos deudas tienen la misma tasa de interés? Paga primero la de saldo más pequeño. Así liberas antes su pago mínimo.

¿Sirven estos métodos para préstamos estudiantiles o de auto? Sí, funcionan con cualquier deuda. Eso sí, ten cuidado con los préstamos estudiantiles federales de EE. UU.: tienen protecciones (como los planes de pago según ingresos) que podrías perder si los refinancias con un préstamo privado.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera personalizada. Las cifras del ejemplo son ilustrativas y suponen una APR fija, ningún cargo nuevo e intereses calculados mensualmente. Lee nuestro Aviso legal.