Consulta dura vs. consulta suave de crédito: diferencias y cuánto baja tu puntaje

Respuesta rápida: una consulta suave (soft inquiry), como revisar tu propio crédito, nunca afecta tu puntaje. Una consulta dura (hard inquiry) ocurre cuando solicitas crédito, como una tarjeta o un préstamo. Según FICO, para la mayoría de personas una consulta dura resta menos de 5 puntos. Se queda en tu reporte hasta 2 años, pero el puntaje FICO solo la tiene en cuenta 12 meses.

La diferencia en una tabla

Ejemplos de consultas suaves (no afectan tu puntaje)

• Revisar tu propio reporte o puntaje, por ejemplo en AnnualCreditReport.com, en la app de tu banco o en una web gratuita de crédito
• Ofertas “preaprobadas” (pre-approved o prequalified) que te llegan por correo
• Herramientas de precalificación en la web de un banco que dicen “won’t affect your credit score”
• Tu banco actual revisando tu cuenta (por ejemplo, antes de ofrecerte un aumento de límite)
• Revisiones de antecedentes de un empleador (con tu permiso)
• Muchas cotizaciones de seguros

En resumen: revisa tu propio crédito todas las veces que quieras. Es gratis y nunca baja tu puntaje.

Ejemplos de consultas duras (pueden afectar tu puntaje)

• Solicitar una tarjeta de crédito, incluida una tarjeta asegurada
• Solicitar un préstamo: personal, de auto, de estudios o hipoteca
• Pedir un aumento del límite de crédito (con algunos bancos; pregunta si es consulta dura o suave)
• Algunas solicitudes para alquilar un apartamento
• Algunos contratos de teléfono o internet con un equipo financiado

¿No sabes cuál es? Pregunta antes de autorizarla: “Is this a hard or soft credit pull?” (¿Es una consulta dura o suave?)

Cuánto baja de verdad una consulta dura

Mucho menos de lo que la gente cree. FICO, la empresa del puntaje de crédito más usado, dice que:

• Para la mayoría de personas, una consulta resta menos de 5 puntos.
• Las consultas forman parte del “crédito nuevo”, que es más o menos el 10% de tu puntaje FICO. Pagar a tiempo y cuánto debes pesan mucho más.
• El efecto puede ser mayor si tu historial es corto o tienes pocas cuentas. Por eso, si estás empezando a hacer crédito, no pidas varias tarjetas a la vez.
• Muchas consultas en poco tiempo dan mala impresión a los prestamistas: parece que necesitas dinero con urgencia.

Comparar préstamos: varias consultas que cuentan como una

Cuando comparas hipotecas, préstamos de auto o préstamos de estudios, varios prestamistas revisarán tu crédito. FICO sabe que buscas un préstamo, no diez:

• Las consultas para el mismo tipo de préstamo hechas en poco tiempo (14 días en las versiones antiguas de FICO, 45 días en las nuevas) cuentan como una.
• Además, FICO ignora esas consultas durante los 30 días anteriores al cálculo de tu puntaje.

Consejo: haz todas tus comparaciones en unos 14 días para ir a lo seguro con cualquier versión del puntaje.

Ojo: esta regla no aplica a las tarjetas de crédito. Cada solicitud de tarjeta cuenta como una consulta dura aparte.

Cómo evitar consultas duras innecesarias

1. Usa primero la precalificación. Muchos bancos te dicen tus posibilidades de aprobación con una consulta suave.
2. Separa tus solicitudes. Si estás haciendo crédito, una costumbre habitual es esperar unos 6 meses entre solicitudes.
3. Pide solo lo que es probable que te aprueben. Si te rechazan, la consulta dura se queda igual en tu reporte.
4. No abras tarjetas de tienda solo por un descuento en la caja.
5. Pregunta antes de cualquier revisión de crédito si es dura o suave.

¿Y si ves una consulta dura que no autorizaste?

Una consulta dura desconocida puede ser señal de que alguien pidió crédito a tu nombre.

1. Saca tus reportes gratis de las tres agencias en AnnualCreditReport.com.
2. Contacta a la empresa que hizo la consulta y pregunta por qué.
3. Si es un error o un fraude, dispútala con la agencia de crédito: mira cómo disputar errores en tu reporte de crédito.
4. Si es robo de identidad, repórtalo en IdentityTheft.gov (está en español) y piensa en congelar tu crédito (credit freeze), que es gratis.

Importante: no puedes borrar una consulta correcta solo porque no te guste. Si tú solicitaste, se queda. Desconfía de las empresas que prometen “borrar consultas” a cambio de dinero.

Preguntas frecuentes

¿Revisar mi propio puntaje lo baja? No. Revisar tu propio crédito siempre es una consulta suave.

¿Que me rechacen una tarjeta baja más el puntaje que si me la aprueban? No. La consulta es la misma en los dos casos. Pero si te rechazan, te llevas la consulta sin la tarjeta, así que usa antes la precalificación.

¿La revisión de crédito de un casero baja mi puntaje? Depende. Muchas revisiones para alquilar son suaves, pero algunas son duras. Pregúntale al casero o a la empresa que hace la revisión.

¿Las consultas duras me afectan si todavía no tengo historial? Si no tienes puntaje, todavía no hay nada que bajar. Pero cuando tengas un historial corto, las consultas pueden pesar más, así que solicita con cuidado.

Este artículo es solo educativo y no es asesoría financiera. Los modelos de puntaje y las prácticas de los prestamistas varían. Lee nuestro Aviso legal.