Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada: depósito, límite y cómo pasar a una normal

Respuesta rápida: una tarjeta de crédito asegurada funciona como una tarjeta normal, pero dejas un depósito reembolsable (a menudo de $49 a $200) que suele convertirse en tu límite de crédito. Compras, recibes una factura mensual y la pagas. Tus pagos se reportan a las agencias de crédito, y así haces crédito. Si pagas a tiempo, puedes recuperar tu depósito, normalmente al pasar a una tarjeta normal o al cerrar la cuenta con saldo $0.

Si no tienes historial de crédito en EE. UU., lo más probable es que los bancos te rechacen una tarjeta normal. La solución más usada para empezar es una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card). Es sencilla, segura y, bien usada, te deja un buen puntaje en uno o dos años.

¿Qué es una tarjeta asegurada?

Es una tarjeta de crédito real, pero para abrirla dejas un depósito de garantía, por ejemplo de $200 o $500. Ese depósito suele convertirse en tu límite de crédito y protege al banco si no pagas.

Lo importante: el banco reporta tus pagos a las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), igual que con una tarjeta normal. Así es como construyes historial.

Tarjeta asegurada vs. tarjeta prepagada o de débito

Muchas personas usan una tarjeta prepagada creyendo que así construyen crédito, pero no es así.

¿Cuánto es el depósito de una tarjeta asegurada?

• La mayoría pide un depósito mínimo de unos $200, aunque algunas empiezan con menos.
• Tu límite de crédito suele ser igual al depósito: depositas $300 y tu límite es de $300. Algunos bancos dan un límite mayor que el depósito.
• A menudo puedes depositar más para tener un límite más alto, hasta un máximo que fija el banco. Un límite mayor te ayuda a mantener bajo tu uso del crédito.
• El banco guarda el depósito; no lo gasta. Te lo devuelve cuando cierras la cuenta con saldo cero o cuando te pasan a una tarjeta normal.

Importante: el depósito no paga tu factura mensual. Tienes que hacer tus pagos igual; el banco solo usa el depósito si dejas de pagar y se cierra la cuenta.

Tarjeta asegurada vs. tarjeta normal (no asegurada)

Cómo funciona, paso a paso

1. Solicitas la tarjeta y, si te aprueban, haces el depósito.
2. Usas la tarjeta para compras pequeñas, por ejemplo el teléfono o la gasolina.
3. Recibes un estado de cuenta cada mes con tu saldo.
4. Pagas el total antes de la fecha de vencimiento. Así no pagas intereses.
5. El banco reporta tu actividad a las agencias, y tu historial crece mes a mes.

Consejo clave: mantén el saldo reportado por debajo del 30% del límite, y mejor aún del 10%. Con un límite de $300, intenta que tu saldo no pase de $90. Lo explicamos en qué porcentaje de tu límite debes usar.

Un ejemplo sencillo: tus primeros 12 meses

Así puede ser el uso de una tarjeta asegurada con un depósito de $200 y un límite de $200. Las cifras son un ejemplo, no una promesa.

Lo que cuesta: con una tarjeta sin cuota anual y pagando el total, $0 en intereses y comisiones. Tus $200 siguen siendo tuyos: solo los guarda el banco.

Lo que cuesta dejar saldo: $150 sin pagar a un APR del 28% cuestan unos $3.50 de intereses al mes. No ayuda a tu puntaje, así que siempre es mejor pagar el total.

¿Quieres ver cómo vas? Usa nuestra calculadora del uso del crédito gratis. Con un límite de $200, un saldo de $20 es el 10% y uno de $60 es el 30%.

Cómo elegir una buena tarjeta asegurada

Revisa estos puntos antes de solicitar:

• Reporta a las tres agencias de crédito. Es lo más importante.
• Sin cuota anual, o con una muy baja.
• Depósito reembolsable y un mínimo que puedas pagar.
• Posibilidad de “graduarte”: que el banco revise tu cuenta y te pase a una tarjeta normal tras unos meses de buen uso.
• Acepta ITIN, si no tienes número de Seguro Social. No todas lo aceptan, así que pregunta antes (lee cómo obtener un ITIN).

Desconfía de tarjetas con muchas comisiones (de apertura, mensuales, de “procesamiento”): se comen tu depósito sin aportar nada.

Ejemplos de tarjetas aseguradas (revisado en octubre de 2026)

Estas son tarjetas aseguradas reales, con las condiciones que muestra la web oficial de cada banco el 28 de octubre de 2026. No ganamos nada si solicitas una: están aquí para que veas cómo es el mercado. Las condiciones cambian a menudo, así que confírmalas siempre en la web del banco antes de solicitar.

Lo que te dice la tabla:

• Lo más barato: una tarjeta sin cuota anual y con paso a tarjeta normal suele ser el mejor comienzo, si te aprueban.
• Si te han rechazado en otros sitios: las tarjetas sin revisión de crédito aprueban a más gente, pero revisa la cuota anual o mensual.
• Los intereses son altos en todas (entre un 24% y un 29% de APR variable cuando lo revisamos), así que paga el saldo completo cada mes y el APR no te afectará.
• SSN o ITIN: estos bancos pueden pedirte número de Seguro Social. Si solo tienes ITIN, pregunta al banco o a una cooperativa de crédito antes de solicitar, y lee cómo hacer crédito con ITIN.

Cómo “graduarte” a una tarjeta normal

Después de 6 a 12 meses de pagos puntuales y saldo bajo, muchos bancos:

• revisan tu cuenta automáticamente y te pasan a una tarjeta no asegurada;
• te devuelven el depósito;
• a veces, suben tu límite.

Si tu banco no lo hace solo, llama y pídelo. Otra opción es solicitar una tarjeta normal en otro banco cuando tu puntaje haya mejorado, y mantener abierta la asegurada (si no tiene cuota anual) para conservar la antigüedad del historial.

Qué pasa con tu depósito

Revisa el contrato de tu tarjeta: explica cómo y cuándo te devuelven el depósito.

¿Vale la pena una tarjeta asegurada?

Sí, si no tienes historial de crédito (por ejemplo, acabas de llegar a EE. UU.) o estás reconstruyendo tu crédito, y puedes pagar el saldo completo cada mes.

Probablemente no, si ya te aprueban una tarjeta normal sin cuota anual, o si vas a dejar saldo pendiente y pagar intereses: estas tarjetas pueden tener una APR alta.

Errores que debes evitar

• Pagar tarde. Un pago con más de 30 días de retraso puede dañar tu historial durante años. Activa el pago automático.
• Usar todo el límite, aunque luego lo pagues: el saldo que se reporta puede ser alto.
• Cerrar la tarjeta en cuanto consigas otra: perderías antigüedad.
• Solicitar muchas tarjetas a la vez.

Preguntas frecuentes

¿Me devuelven el depósito? Sí, normalmente cuando cierras la cuenta con saldo cero o cuando te “gradúan” a una tarjeta normal.

¿Cuánto tarda en subir mi puntaje? Para tener un primer puntaje FICO suele hacer falta una cuenta con unos 6 meses de antigüedad. Con buenos hábitos, en uno o dos años puedes tener crédito “bueno”. Lee la guía completa para hacer crédito en USA.

¿Las tarjetas aseguradas cobran intereses? Sí. Si dejas saldo pendiente, pagas intereses, a menudo parecidos a los de una tarjeta normal. Paga el total del estado de cuenta para evitarlos.

¿El banco puede usar mi depósito para pagar mi factura? No como un pago normal. Solo se queda con parte o todo el depósito si dejas de pagar y la cuenta se cierra con deuda.

¿Me pueden rechazar una tarjeta asegurada? Sí. Aunque dejes depósito, el banco debe comprobar que puedes pagar, así que pregunta por tus ingresos. También pueden rechazarte si no logran verificar tu identidad o tu dirección. Algunas solicitudes no revisan tu crédito, pero eso no significa aprobación automática.

¿Solicitar una tarjeta asegurada baja mi crédito? Si el banco revisa tu crédito, puede ser una consulta dura, que normalmente solo resta unos pocos puntos durante un tiempo. Algunas tarjetas no revisan el crédito. Si no tienes historial, todavía no hay puntaje que bajar.

¿Puedo tener una tarjeta asegurada si tuve malos pagos antes? Sí. Son una herramienta común para reconstruir el crédito, no solo para empezarlo.

Lee también: cómo conseguir tu primera tarjeta sin historial · préstamos para construir crédito · usuario autorizado · cómo hacer crédito sin Social Security

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Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera personalizada. Las condiciones de cada tarjeta varían; revisa los términos antes de solicitar. Lee nuestro Aviso legal.