Consolidación de deudas vs. liquidación vs. bancarrota: cuál conviene

Respuesta rápida: la consolidación une tus deudas en un solo pago, un plan de manejo de deudas baja tus intereses con una agencia sin fines de lucro, la liquidación es pagar menos de lo que debes y daña mucho tu crédito, y la bancarrota es un proceso legal con el mayor impacto. Empieza por la opción más suave que pueda funcionar.

Si tus deudas ya no te dejan respirar, seguramente has visto anuncios de “consolidación”, “alivio de deudas” o “liquidación”. Suenan parecido, pero son cosas muy distintas, con efectos muy diferentes en tu dinero y tu crédito.

Las 4 opciones de un vistazo

1. Préstamo de consolidación

Juntas varias deudas (sobre todo tarjetas) en un solo préstamo con una tasa más baja. Pagas lo mismo que debes, pero con menos intereses y una fecha final clara. Es la mejor opción si tu crédito te permite una buena tasa y puedes pagar la cuota. Lee préstamos de consolidación de deudas.

2. Plan de manejo de deudas (DMP)

Una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro negocia con tus acreedores intereses más bajos y te deja un solo pago mensual a la agencia, que reparte el dinero. Suele durar de 3 a 5 años y normalmente hay que cerrar las tarjetas incluidas. Pagas el total de tu deuda, pero con mucho menos interés. Puede haber una comisión mensual pequeña.

Es buena opción si tu crédito no te deja conseguir un préstamo de consolidación.

3. Liquidación de deudas (debt settlement)

Una empresa te pide dejar de pagar a tus acreedores y ahorrar en una cuenta mientras negocia que aceptes pagar menos de lo que debes.

Los riesgos son grandes:

• Tu crédito se daña gravemente, porque dejas de pagar durante meses.
• Mientras tanto, siguen los intereses, los recargos e incluso las demandas.
• Las empresas cobran comisiones altas, normalmente un porcentaje de la deuda.
• La deuda perdonada puede pagar impuestos: si te perdonan $600 o más, el acreedor puede enviarte un formulario 1099-C. Si en ese momento eras insolvente (debías más de lo que valían tus bienes), puedes excluir parte o todo ese ingreso con el Formulario 982; consulta con un preparador de impuestos.
• No hay garantía de que los acreedores acepten.

Importante: por ley, las empresas de alivio de deudas que venden por teléfono no pueden cobrarte antes de haber liquidado al menos una de tus deudas, de que tú hayas aceptado ese acuerdo y hecho al menos un pago al acreedor. Si te piden pago por adelantado, desconfía.

4. Bancarrota

Es un proceso legal ante un tribunal federal:

• Capítulo 7: se venden ciertos bienes no protegidos y se eliminan muchas deudas. Debes cumplir una prueba de ingresos. Puede aparecer en tu reporte hasta 10 años.
• Capítulo 13: un plan de pagos de 3 a 5 años según tus ingresos, que te permite conservar tus bienes. Puede aparecer hasta 7 años.

Antes de declararte en bancarrota es obligatorio recibir asesoría crediticia de una agencia aprobada. Algunas deudas, como la mayoría de los préstamos estudiantiles, la manutención de hijos o ciertos impuestos, normalmente no se eliminan. Consulta siempre con un abogado de bancarrotas: muchos ofrecen una primera consulta gratuita.

¿Cuál te conviene?

1. ¿Puedes pagar si te bajan los intereses? → Préstamo de consolidación, transferencia de saldo o un plan de manejo de deudas.
2. ¿Puedes pagar tal como está, con un plan? → Método avalancha o bola de nieve.
3. ¿No hay forma realista de pagar? → Habla con una agencia sin fines de lucro y con un abogado de bancarrotas antes de contratar una empresa de liquidación.

Preguntas frecuentes

¿La consolidación daña mi crédito? Puede bajar un poco al principio por la consulta dura, pero si pagas a tiempo, normalmente ayuda.

¿Cómo encuentro una agencia de asesoría confiable? Busca agencias sin fines de lucro y acreditadas, por ejemplo afiliadas a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Desconfía de quien te presione o te cobre mucho por adelantado.

¿Puedo negociar yo mismo con mis acreedores? Sí. Muchos acreedores ofrecen planes por dificultades económicas si se lo pides directamente, sin intermediarios.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Las leyes de bancarrota y de deudas son complejas; consulta con un profesional autorizado. Lee nuestro Aviso legal.