Dónde conseguir un préstamo para construir crédito en tu estado: cooperativas, bancos y opciones online

Respuesta rápida: lo mejor suele ser empezar por una cooperativa de crédito (credit union) de tu zona, y después por un banco comunitario o un prestamista comunitario sin fines de lucro (CDFI). Si no hay nada cerca, algunos prestamistas online funcionan en muchos estados. Elijas el que elijas, revisa tres cosas antes de firmar: que reporte a las tres agencias de crédito, cuál es el costo total y que puedas hacer cada pago sin problemas.

¿Es la primera vez que oyes hablar de esto? Lee antes qué es un préstamo para construir crédito y cómo funciona: primero pagas y recibes el dinero al final.

Dónde puedes conseguirlo

Cómo encontrar uno en tu estado

No existe una lista oficial de estos préstamos por estado, porque cada prestamista decide qué ofrece. Estos pasos sirven en cualquier estado:

1. Busca cooperativas de crédito cerca de ti con el localizador de la NCUA. La NCUA es la agencia federal que asegura las cooperativas de crédito.
2. Comprueba si puedes hacerte socio. A menudo depende de dónde vives o trabajas, o de tu empleador, tu escuela o un grupo al que pertenezcas.
3. Busca estas palabras en sus webs: “credit builder loan”, “credit builder”, “share-secured loan” o “fresh start loan”.
4. Llama si no lo ves. No todos los productos aparecen en internet. Pregunta: “Do you offer a credit-builder loan or a small share-secured loan?” (¿Ofrecen un préstamo para construir crédito o un préstamo pequeño garantizado con ahorros?)
5. Pregunta en organizaciones locales. Los asesores de vivienda y las organizaciones comunitarias suelen saber qué prestamistas de la zona los ofrecen.
6. Compara con una opción online para asegurarte de que la opción local es buena.

Nota: un préstamo garantizado con ahorros (share-secured loan) es un pariente cercano. Pides prestado usando como garantía dinero que ya tienes ahorrado. Pregunta si lo reportan a las agencias de crédito.

Qué preguntar antes de firmar

1. ¿Reportan a Equifax, Experian y TransUnion?
2. ¿Cuáles son el pago mensual, el plazo y el APR?
3. ¿Hay comisiones por solicitar, hacerse socio o cerrar el préstamo?
4. ¿Cuánto recibiré al final?
5. ¿Harán una consulta dura de crédito? (Qué significa.)
6. ¿Qué pasa si me salto un pago?
7. ¿Puedo cerrarlo antes, y me devuelven mis pagos?
8. ¿Aceptan un ITIN si no tengo SSN?

Ejemplos de prestamistas online

Para que veas cómo son estos planes, aquí tienes dos ejemplos reales de sus webs oficiales. No ganamos nada si te registras, y no son recomendaciones. Los planes cambian y puede que no estén disponibles en tu estado.

Lee siempre las condiciones completas, incluidos el APR, las comisiones y lo que pagas en total. Compáralas con lo que ofrece una cooperativa de tu zona.

¿Vale la pena? Lo que dice la investigación

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) estudió a 1,531 socios de una cooperativa a quienes se les ofreció uno de estos préstamos, y publicó los resultados en 2020:

• Las personas sin préstamos previos tuvieron un 24% más de probabilidad de tener puntaje de crédito después de abrir uno.
• Esas personas también vieron subir su puntaje 60 puntos más que quienes ya tenían deudas.
• Las personas con deudas previas vieron bajar un poco su puntaje en promedio, lo que sugiere que les costó asumir el pago extra.

Fue un solo estudio con el producto de una sola cooperativa, así que tus resultados pueden ser distintos. Pero la lección es útil:

Preguntas frecuentes

¿Puedo conseguirlo sin historial de crédito? Sí, están pensados para eso. Los requisitos varían, y muchos prestamistas miran tus ingresos y tu cuenta bancaria en lugar de tu puntaje.

¿Puedo conseguirlo sin SSN? Algunas cooperativas de crédito aceptan el ITIN, así que pregunta antes. Lee cómo hacer crédito con ITIN.

¿Qué es mejor: una cooperativa o un prestamista online? Compara el costo total. Una cooperativa de tu zona suele salir más barata, y un prestamista online puede ser más fácil si no tienes una cerca o no puedes hacerte socio.

¿Cuánto debería pedir? Elige un pago mensual que puedas hacer sin estrés. La meta es tener un historial de pagos a tiempo, no un préstamo grande.

¿Cuánto tardaré en ver resultados? Normalmente, un primer puntaje puede aparecer después de unos 6 meses de pagos reportados. Mira cuánto se tarda en hacer crédito.

Este artículo es solo educativo y no es asesoría financiera. Las condiciones y la disponibilidad varían según el prestamista y el estado. Lee nuestro Aviso legal.