Usuario autorizado: cómo hacer crédito con la tarjeta de un familiar

Respuesta rápida: un usuario autorizado es alguien añadido a la tarjeta de otra persona. No eres legalmente responsable de la deuda, y si el banco reporta a los usuarios autorizados, el historial de esa tarjeta puede aparecer en tu reporte. Solo ayuda si la tarjeta tiene saldos bajos y pagos a tiempo.

Una de las formas más rápidas de empezar a hacer crédito en USA es apoyarte en el buen historial de alguien de confianza. Se hace convirtiéndote en usuario autorizado de su tarjeta de crédito, y es muy común entre familias.

¿Qué es un usuario autorizado?

Es una persona que el titular de una tarjeta añade a su cuenta. El usuario autorizado:

• puede recibir una tarjeta a su nombre y usarla (aunque no es obligatorio usarla);
• no es responsable legal de la deuda: el que debe pagar es el titular;
• en muchos casos, la historia de esa tarjeta aparece en su reporte de crédito.

Cómo te ayuda a hacer crédito

Si el banco reporta los usuarios autorizados a las agencias de crédito, en tu reporte aparecerá esa tarjeta con:

• su historial de pagos (si siempre se pagó a tiempo, te ayuda);
• su límite y saldo (si el uso es bajo, te ayuda);
• a menudo, su antigüedad.

Para alguien sin historial, puede ayudarle a conseguir un puntaje antes y a que le aprueben su propia tarjeta.

Un ejemplo con números

Imagina que no tienes historial y tu hermana te añade a una tarjeta que tiene desde hace 8 años, con un límite de $5,000, un saldo habitual de $300 y ningún pago atrasado. Si el banco reporta a los usuarios autorizados, tu reporte puede mostrar ahora:

Ahora al revés: si esa misma tarjeta tuviera un saldo de $4,500 (90% de uso) o un pago atrasado reciente, podría perjudicarte. Por eso elegir bien la tarjeta es lo más importante.

Cómo elegir la tarjeta adecuada

La tarjeta del familiar debe tener:

1. Pagos siempre a tiempo.
2. Uso bajo (idealmente menos del 30% del límite, y mejor del 10%). Lee por qué importa.
3. Varios años de antigüedad, si es posible.
4. Un banco que reporte a los usuarios autorizados a las agencias. Pregúntale al banco.

Los riesgos

Para ti:

• Si el titular se atrasa o llena la tarjeta, también puede perjudicar tu reporte.

Para el titular:

• Si el usuario autorizado usa la tarjeta y no devuelve el dinero, la deuda es del titular.

Solución: pongan reglas claras. Muchas familias deciden que el usuario autorizado no use la tarjeta (o ni siquiera la reciba) y solo aproveche el historial.

Qué preguntar primero al banco

El titular puede llamar al número que aparece detrás de su tarjeta y preguntar:

1. “Do you report authorized users to all three credit bureaus?” (¿Reportan a los usuarios autorizados a las tres agencias de crédito?)
2. “Is there a minimum age for authorized users?” (¿Hay una edad mínima?)
3. “What information do you need from the authorized user?” (¿Qué datos necesitan: SSN, ITIN o ninguno?)
4. “Is there a fee to add an authorized user?” (¿Cobran por añadirlo? En la mayoría de tarjetas no, pero algunas tarjetas premium sí.)

Si la respuesta a la primera pregunta es no, añadirte no te ayudará a hacer crédito.

Cómo hacerlo, paso a paso

1. El titular entra en su cuenta en línea o llama al banco.
2. Elige “añadir usuario autorizado”.
3. Da tu nombre, tu fecha de nacimiento y, según el banco, tu SSN o ITIN (algunos no lo piden).
4. Revisa tu reporte de crédito en uno o dos meses para comprobar que aparece la cuenta.

Si algo sale mal, el titular puede quitarte de la tarjeta en cualquier momento y, por lo general, la cuenta deja de aparecer en tu reporte.

No es suficiente por sí solo

Ser usuario autorizado es un buen comienzo, pero los prestamistas también quieren ver cuentas tuyas. Compleméntalo con una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito. Lee la guía completa para hacer crédito en USA.

Cuidado con “comprar” un puesto de usuario autorizado

Existen empresas que venden puestos como usuario autorizado en tarjetas de desconocidos para subir tu puntaje. Es arriesgado, puede costar caro, algunos modelos de puntaje y prestamistas lo detectan, y no te enseña a manejar tu propio crédito. No lo recomendamos.

Preguntas frecuentes

¿A qué edad se puede ser usuario autorizado? Depende del banco: algunos permiten añadir a menores y otros piden una edad mínima. Pregunta antes.

¿El titular puede ver lo que gasto? Sí. Todas las compras aparecen en el estado de cuenta del titular.

¿Puedo ser usuario autorizado con ITIN? En muchos casos sí, porque algunos bancos ni siquiera piden el número. Lee cómo hacer crédito con ITIN.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera. Cada banco tiene sus propias reglas para usuarios autorizados. Lee nuestro Aviso legal.